Μια βλάβη στο αυτοκίνητο ή μια προσωρινή απώλεια εισοδήματος μπορεί να ανατρέψει έναν προϋπολογισμό που μέχρι χθες ισορροπούσε. Το ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι ένα ξεχωριστό απόθεμα αποταμίευσης για τέτοιες περιπτώσεις. Το ποσό του προκύπτει από τις δικές σου βασικές ανάγκες, όχι από έναν εντυπωσιακό αλλά αυθαίρετο στόχο.
Τι θεωρείται έκτακτη ανάγκη
Η αμερικανική αρχή προστασίας καταναλωτών CFPB περιγράφει αυτό το απόθεμα ως χρήματα για μη προγραμματισμένα έξοδα ή οικονομικά απρόοπτα. Το κατάλληλο ύψος εξαρτάται από την προσωπική κατάσταση· ακόμη και ένα μικρό αρχικό ποσό μπορεί να βοηθήσει.
Μια γνωστή ετήσια ασφάλεια, οι διακοπές ή ένας προγραμματισμένος φόρος χρειάζονται χωριστή πρόβλεψη. Αν βαφτίζουμε κάθε περιοδική δαπάνη «έκτακτη», το απόθεμα εξαντλείται πριν εμφανιστεί πραγματικό απρόοπτο. Αντίστοιχα, το διαθέσιμο όριο μιας πιστωτικής κάρτας δεν είναι δική μας αποταμίευση: όταν χρησιμοποιηθεί, δημιουργεί υποχρέωση αποπληρωμής.
Ξεκίνα από τις βασικές μηνιαίες δαπάνες
Κατέγραψε στέγαση, τρόφιμα, βασικούς λογαριασμούς, απαραίτητες μετακινήσεις, φροντίδα εξαρτώμενων μελών και υποχρεωτικές δόσεις. Η FINRA προτείνει να προηγείται αποτύπωση εσόδων και εξόδων και χρησιμοποιεί ως ενδεικτικό σημείο αναφοράς τρεις έως έξι μήνες δαπανών. Δεν πρόκειται για κανόνα που ταιριάζει σε κάθε νοικοκυριό.
Σε ένα υποθετικό παράδειγμα, η στέγαση είναι 550 ευρώ, τα τρόφιμα 250, οι λογαριασμοί 150, οι αναγκαίες μετακινήσεις 80 και άλλες βασικές υποχρεώσεις 170 ευρώ. Σύνολο: 1.200 ευρώ τον μήνα. Απόθεμα τριών μηνών αντιστοιχεί σε 3.600 ευρώ και έξι μηνών σε 7.200 ευρώ. Τα ποσά δεν αποτελούν εκτίμηση του μέσου ελληνικού κόστους ζωής.
Δύο σταθερά εισοδήματα, ένα μόνο εισόδημα ή εποχική εργασία δημιουργούν διαφορετικές ανάγκες. Μέτρησε πόσο χρόνο μπορεί να χρειαστείς για να αντικαταστήσεις χαμένο εισόδημα και ποιες πληρωμές δεν μπορούν να περιμένουν. Μην βασίζεις το πλάνο σε βοήθεια που δεν είναι εξασφαλισμένη.
Ένας πρώτος στόχος που μπορείς να παρακολουθείς
Αν τα 3.600 ευρώ φαίνονται μακρινά, χώρισε τη διαδρομή. Ένας ενδεικτικός πρώτος στόχος 300 ευρώ χρειάζεται δέκα μήνες με 30 ευρώ τον μήνα ή πέντε με 60 ευρώ, χωρίς να υπολογίζονται τόκοι. Μετά μπορείς να στοχεύσεις στην κάλυψη ενός μήνα βασικών εξόδων.
Διάλεξε ποσό που αφήνει χώρο για τις τρέχουσες υποχρεώσεις. Έλεγξε την πρόοδο μετά από κάθε μισθοδοσία ή είσπραξη και προσάρμοσε την αποταμίευση αν το εισόδημα μεταβάλλεται. Η αυτόματη μεταφορά βοηθά μόνο όταν υπάρχει επαρκές υπόλοιπο, ώστε να μη δημιουργεί νέο πρόβλημα ρευστότητας.
Πού χρειάζεται προσοχή
Το απόθεμα πρέπει να είναι διαθέσιμο όταν προκύψει η ανάγκη. Η FINRA δίνει έμφαση στην εύκολη πρόσβαση χωρίς ποινή ανάληψης. Πριν επιλέξεις πού θα το κρατάς, έλεγξε χρόνο πρόσβασης, χρεώσεις, περιορισμούς και την προστασία που ισχύει για το συγκεκριμένο προϊόν. Μια επένδυση που μπορεί να πέσει έντονα δεν εξυπηρετεί τον ίδιο σκοπό.
Αν χρησιμοποιήσεις χρήματα για πραγματικό απρόοπτο, κατέγραψε τι έμεινε και όρισε νέο ρυθμό αναπλήρωσης. Επανυπολόγισε τον στόχο όταν αλλάζουν ενοίκιο, εργασία ή οικογενειακές υποχρεώσεις. Για πιθανή μείωση σταθερών εξόδων, δες και τι ελέγχεις πριν αλλάξεις πάροχο ρεύματος, χωρίς να θεωρείς δεδομένη οποιαδήποτε εξοικονόμηση.
